Verzekeringen als zzp’er: wat heb je nodig?

Misschien wel het grootste verschil tussen een baan in loondienst of eigen baas zijn is dat je extra risico loopt. Zonder dat jij het je misschien beseft ben je in loondienst voor allerlei zaken verzekerd. Met een eigen bedrijf is dat niet meer zo. En dus is het verstandig om te bedenken welke verzekeringen als zzp’er er zijn, en bedenkt waartegen jij je wilt indekken.

Zijn verzekeringen als zzp’er verplicht?

Je bent niet verplicht om als zzp’er verzekeringen af te sluiten. Althans: nog niet. Al jaren wordt er namelijk gepraat over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ook in het meest recente regeerakkoord (2021) wordt hier weer over gesproken. Het is alleen wel verstandig om je op z’n minst te verdiepen in de risico’s die je loopt, en de verzekeringen die je daarvoor kunt afsluiten. Dan kun jij zelf de bewuste keuze maken om je hier wel of niet voor in te dekken.

Soorten verzekeringen als zzp’er

Er zijn tal van verschillende soorten verzekeringen waar jij je als zzp’er voor kunt indekken. Sommige zelfs heel specifiek voor bepaalde beroepsgroepen (denk aan verzekeringen tegen hacken). De verzekeringen die wij het meest voorbij zien komen zetten we voor je op een rijtje.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Wist je dat jij met een eenmanszaak of VOF privé hoofdelijk aansprakelijk bent voor wat er in/met jouw bedrijf gebeurt? Wanneer jij, jouw bedrijf, jouw producten of iemand die voor jou werkt schade (bijv. materiele schade of letselschade) aanbrengen dan kun jij daar dus voor aansprakelijk worden gesteld. Dat kan behoorlijk in de papieren lopen, en in dat geval kun je helaas niet terugvallen op je particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Je kunt je hiertegen verzekeren met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Naast de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heb je ook nog de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (jemig, wat een lange Galgje woorden!). Deze verzekering is alleen niet voor alle zzp’ers van toepassing. Deze verzekering wordt met name gebruikt in de adviserende sector. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering zorgt er namelijk voor dat de geleden schade wordt gedekt als gevolg van een fout (advies) van jou.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Over de arbeidsongeschiktheidsverzekering is veel te doen. Zoals we hierboven al beschreven is er momenteel een discussie gaande om deze verzekering verplicht te maken. Besef je dat je – bij arbeidsongeschiktheid – niet wordt doorbetaald als zzp’er. Een val tijdens je wintersport kan op die manier killing zijn, helemaal als je er langdurige schade aan overhoudt. Hiervoor verzeker je je met een arbeidsgeschiktheidsverzekering. Maar: deze verzekeringen zijn over het algemeen ook niet goedkoop. Daarnaast verschilt de premie heel erg tussen verschillende beroepsgroepen, en met de keuze van bepaalde (eigen) risico’s die je nog bereid bent te nemen. Laat je hier dus goed over adviseren.

Cijferbazen tip: deze verzekering is niet een bedrijfsverzekering, maar een privé verzekering en hoort dus niet in je (zakelijke) administratie thuis. Maar! Het fijne is dat een AOV verzekering wel aftrekbaar is voor je inkomstenbelasting.

Broodfonds

Een broodfonds is eigenlijk geen ‘officiële’ verzekering, maar het wordt wel veel gebruikt door zzp’ers. Je zou het kunnen zien als alternatief of aanvulling op de traditionele AOV verzekering. Een broodfonds is eigenlijk een groepje mensen die maandelijks geld inleggen in een gezamenlijk potje, en als er vervolgens iemand uit dat groepje mensen ziek wordt dan ontvangt hij of zij schenkingen uit dat potje. Waar je rekening mee moet houden is dat je bij broodfondsen vaak maar voor maximaal 2 jaar wordt uitbetaald. Indien je dus langdurig ziek wordt dan ben je hiervoor niet verzekerd. Soms kiezen zzp’ers daarom ook voor een combinatie van een broodfonds en een traditionele AOV (met 2 jaar eigen risico).

Let op: in tegenstelling met een reguliere AOV verzekering is de premie voor een broodfonds niet aftrekbaar, het gaat immers om schenkingen. Fiscaal is dit dus minder aantrekkelijk, houd daar ook rekening mee in je vergelijking.

Voorraad en/of inventarisverzekering

Check eens in je administratie welke gadgets jij allemaal op de zaak hebt staan. Grote kans dat je mobiele telefoon, laptop en misschien wel camera(‘s?) erop staan. Lees maar eens in je voorwaarden: als je deze op de zaak hebt staan dan wordt bijv. schade of diefstal vaak niet vergoed door een particuliere verzekering. Je kunt ervoor kiezen om hier een zakelijke verzekering voor af te sluiten. In dat geval verzeker je in veel gevallen ook meteen jouw voorraad als je die hebt.

Rechtsbijstandsverzekering

Je hoopt natuurlijk nooit in een conflict terecht te komen. En een goede juridische basis kan dat al grotendeels voorkomen. Maar dat neemt natuurlijk niet weg dat je nooit een conflict kunt krijgen met bijvoorbeeld en opdrachtgever of klant. Een conflict is al vervelend genoeg, dan wil je je wellicht niet ook nog drukmaken over de bijkomende kosten daarvan. En daarvoor kan een rechtsbijstandsverzekering je helpen.

Overige verzekeringen

Als je situatie verandert, dan kan dit ook weer gevolgen hebben voor de verzekeringen die je nodig hebt. Trek je bijvoorbeeld in een eigen kantoorpand? Dan kan het handig zijn om je te verzekeren tegen bijvoorbeeld inbraak of brand. Groeit je bedrijf door en wil je personeel in dienst nemen? Dan kan een verzuimverzekering een fijne aanvulling zijn. Laat je altijd goed adviseren over jouw persoonlijke situatie en wat daar het beste bij past!

Disclaimer: wij zijn geen verzekeringsadviseur en wij zullen je dan ook nooit advies geven over welke verzekeringen jij moet nemen en bij welke partijen je deze moet gaan afsluiten. Onze tip: gebruik een vergelijker om een eerste onderzoek te doen en neem bij twijfel contact op met een adviseur. Ook Insify is een fijne moderne club die zich specifiek richten op verzekeringen voor freelancers en ondernemers.