Je eigen huis kopen als zzp’er: dit moet je weten

Het aantal zzp’ers is in Nederland de afgelopen jaren flink gegroeid. En jullie weten natuurlijk allemaal hoe leuk dat is! Maar helaas zitten er ook enkele nadelen aan het leven van een zzp’er. Zo is het krijgen van een hypotheek wanneer je een eigen huis wil kopen als zzp’er een stuk lastiger dan wanneer je in loondienst bent.

Hypotheek berekenen als zzp’er

Bij het berekenen van een hypotheek voor zzp’ers wordt meestal gekeken naar het gemiddelde van je netto inkomen (winst) uit het bedrijf over de afgelopen drie jaar. Hypotheekverstrekkers nemen hierbij het gemiddelde van deze cijfers als jaarinkomen, om op basis hiervan de maximale hypotheek te berekenen.

Hypotheek voor startende zzp’ers

Natuurlijk kan het ook zo zijn dat je nog niet 3 jaar lang bezig bent met jouw onderneming. In dat geval wordt het eigenlijk maatwerk voor hypotheekverstrekkers, en gaat elke instantie daar op haar eigen manier mee om. Vaak wordt er gevraagd om een om een onafhankelijk vastgesteld toetsingsinkomen. Dit toetsingsinkomen blijkt uit een inkomensverklaring. Je kunt deze inkomensverklaring aanvragen bij onafhankelijke rekenexperts.

Tip: Finaforte heeft een fijne hypotheekcalculator voor ondernemers. Op die manier kun je een eerste inschatting maken van wat je kunt lenen.

Welke documenten heb je als zzp’er nodig?

Er zijn veel misverstanden over de documenten die je nodig hebt om een huis te kopen. Niet alleen bij ondernemers zelf, ook bij bijvoorbeeld hypotheekadviseurs. Heb je een eenmanszaak of VOF? Dan is het belangrijk om te weten dat een jaarrekening niet verplicht is. Veel instanties beweren dit en vragen om een jaarrekening, al dan niet voorzien van een accountantsverklaring. Geef hier niet zomaar je geld aan uit, want dat kan flink in de papieren lopen. Met een eenmanszaak of VOF is een jaarrekening niet verplicht, en is het vaak voldoende als je een balans en winst- en verliesrekening toestuurt. In veel gevallen wordt er ook om een aanvullende prognose gevraagd. Maar dus geen complete jaarrekening, en al helemaal geen aanvullende accountantsverklaring. Zie ook ons uitgebreide artikel over dit onderwerp.

Let op: houd er rekening mee dat veel instanties wel eisen stellen dat de jaarstukken voorzien moeten zijn van een handtekening van een (al dan niet erkende) boekhouder. Niet elke geldverstrekker neemt genoegen met het opsturen van een ingevulde inkomstenbelasting.

Tips bij een eigen huis kopen als zzp’er

Wil je een eigen huis kopen als zzp’er? Hou dan de volgende tips in je achterhoofd:

• Ga naar een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in ondernemers voor oriëntatie en advies op maat. Zij weten vaak welke hypotheekverstrekkers coulanter omgaan met het inkomen van (startende) ondernemers.
• Bereken zelf wat je kunt missen en maak een prognose voor de komende jaren. Denk hierbij bijvoorbeeld ook na over een back-up plan, zoals in loondienst gaan.
• Zorg voor voldoende eigen geld. Je mag namelijk maximaal 100% van de woningwaarde lenen, waardoor je eigen middelen nodig hebt voor alle bijkomende kosten. Je hebt namelijk ook te maken met overdrachtsbelasting en notariskosten, en wilt je huis natuurlijk nog leuk inrichten.
• Bekijk je verzekeringen eens. Voor een ondernemershypotheek helpt het om verzekerd te zijn bij arbeidsongeschiktheid en overlijden.
• Zorg dat je jouw boekhouding het gehele jaar goed op orde houdt, bijvoorbeeld met behulp van Paperdork!

Al met al is het dus zeker ook voor zpp’ers mogelijk om een huis te kopen. Let wel op, het kopen van een eigen woning heeft gevolgen voor jouw belasting. Op de website van de Belastingdienst staat dit voor je uitgelegd.