Welke mogelijkheden zijn er om mijn ZZP pensioen te regelen?

Als zelfstandige niet zo vanzelfsprekend: je ZZP pensioen. Het lijkt soms nog ver weg, maar ooit zul je je erin moeten gaan verdiepen. En beter start je daar op tijd mee. Want wist je dat je in sommige gevallen ook een belastingvoordeel kunt halen door pensioen te sparen? In dit artikel zetten we de meest gangbare manieren om als ZZP’er pensioen te sparen op een rijtje, inclusief voor- en nadelen. Zo kun jij bepalen wat voor jou de meest fijne manier is om je ZZP pensioen op te bouwen.

Zelf geld sparen

Je kunt er natuurlijk voor kiezen om zelf iedere maand geld opzij te zetten in een spaarpotje. Het voordeel daarvan is dat je zelf toegang hebt tot je geld en dat je het er indien nodig weer af kunt halen. Er zitten echter ook twee nadelen aan zelf geld sparen voor je pensioen. Wanneer je zelf spaart telt dit spaargeld mee als je vermogen en betaal je hier dus eventueel vermogensbelasting over (zie ook de alinea over beleggingen). Daarnaast levert zelf sparen je geen belastingvoordeel op.

Banksparen / pensioen sparen

Een alternatief van zelf sparen is banksparen. Met banksparen spaar je op een aparte pensioenspaarrekening. Het voornaamste verschil met een gewone spaarrekening is dat deze rekening als het ware bevroren wordt tot je pensioen wordt uitgekeerd. Tot die tijd kun je dus niet zomaar geld van de rekening afhalen. Je moet dus zeker weten dat je dit geld kunt missen. Het voordeel is dat je bij banksparen wél een belastingvoordeel krijgt en dat je hierover geen vermogensbelasting hoeft te betalen.

Zelf geld beleggen

Iets waar steeds meer aandacht voor komt is om zelf geld te beleggen. De rente op sparen is de afgelopen jaren relatief laag geweest en dat maakt beleggen interessant. Helemaal wanneer je nog jong bent en kunt profiteren van het rente-op-rente effect. Er zitten risico’s verbonden aan beleggen, maar het potentiële rendement kan groot zijn. Het is dus wel verstandig om je meer te verdiepen in beleggen voordat je hiermee aan de gang gaat. Als je zelf belegt dan levert dit je geen belastingvoordeel op, tenzij je voor specifieke groene beleggingen kiest. Daarnaast betaal je over beleggingen mogelijk vermogensbelasting. De regels voor belasting over beleggingen lees je in deze blog.

Lijfrente / pensioen beleggen

Lijfrente is eigenlijk een moeilijk woord voor een soort pensioen-spaarpotje. Je legt eenmalig of periodiek een bedrag in waarmee je vermogen voor je pensioen kunt opbouwen. Dit kan bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling. Er wordt daarom ook wel eens gesproken van een lijfrenteverzekering. Het opgebouwde vermogen kun je op een later moment laten uitkeren. De lijfrente premie is fiscaal aftrekbaar in de inkomstenbelasting, mits deze aan een aantal voorwaarden van de Belastingdienst voldoet. Lijfrente lijkt op banksparen. Het grootste verschil is dat een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling je geld gaat beleggen. Het risico is daarmee hoger dan bij banksparen, maar het potentiële rendement ook.

Verplichte pensioenregeling

Voor bepaalde beroepen of branches geldt een verplichte pensioenregeling. Dit speelt bijvoorbeeld bij beroepen in de gezondheidszorg. Zo’n pensioenregeling is dan geregeld via de vakvereniging. Houd er rekening mee dat als dit voor jou van toepassing is dat het verwerken van het pensioen in de inkomstenbelasting vaak iets anders werkt dan wanneer je op reguliere wijze pensioen spaart of belegt. Vraag dit bij twijfel na bij je boekhouder of branchevereniging.

Hypotheek aflossen

Een alternatief voor het opbouwen van je pensioen is het aflossen van je hypotheek. Op die manier beperk je jouw vaste lasten in de toekomst. Veel ondernemers combineren deze manier van aflossen met een andere manier om ZZP pensioen op te bouwen. Het hoeft dus zeker niet altijd zo te zijn dat je maar één van deze mogelijkheden kiest. Door via meerdere wegen aan je pensioen te werken spreid je immers ook je risico.

Blijven werken naast je pensioen

Mocht je je werk nou écht heel leuk vinden dan kun je tijdens je pensioen ook nog altijd blijven werken. Dat heeft geen invloed op de AOW die je ontvangt. Je betaalt er alleen tegen die tijd inkomstenbelasting over. Persoonlijk zullen wij alleen niet aanraden om hiervan uit te gaan. Liever spaar je genoeg voor je pensioen en kun je in de toekomst nog beslissen of je wel of niet wilt blijven werken.

Welk pensioenkosten zijn aftrekbaar?

Het is goed om je te beseffen dat – van de mogelijkheden om ZZP pensioen te sparen met belastingvoordeel – je niet onbeperkt belastingvoordeel kunt krijgen. Op basis van je salaris wordt er een jaarlijks een bedrag gerekend dat je fiscaal voordelig kunt investeren in je pensioen. Meer inleggen kan, maar daarover ontvang je dan geen belastingvoordeel meer. Hoe dat precies zit, en welk bedrag je maandelijks mag inleggen lees je in deze blog.

Tip

Zelf regelen wij ons pensioen via Brand New Day*. Een fijne en moderne broker om dit te regelen met goede service! Enerzijds ontvang je ook hier belastingvoordeel over je inleg en betaal je er geen vermogensbelasting over, maar je kunt potentieel ook goed rendement halen. Je bepaalt daarin helemaal zelf welk risico je wilt nemen. Brand New Day heeft zowel mogelijkheden om voor pensioen te sparen als te beleggen.

—

* De link naar Brand New Day is een affiliate link waarmee je de kosten voor het afsluiten van een rekening (t.w.v. €45) gratis krijgt. Wij zullen echter nooit tips delen waar we niet achter staan. Wij (en veel van onze klanten) maken zelf al jaren naar volle tevredenheid gebruik van Brand New Day.